ביטוח דירה מיועד לכיסוי והגנה מפני כל תרחיש שעלול לפגוע בבית, ברכושו או באנשים שנמצאים בתוכו ובסמוך אליו. נדרשתם לביטוח דירה כנגד נטילת המשכנתא או שנאמר לכם שמומלץ לערוך אותו? כאן תגלו מדוע באמת מדובר בעניין כל כך חשוב, כמה בדיוק זה עולה ומה כולל הביטוח:
למי מיועד ביטוח דירה?
ביתכם הוא מבצרכם: נכס יקר ומשמעותי על כל המשמעויות שנובעות מכך. כדי להגן על קיומו וערכו בכל זמן נתון, תצטרכו להיערך לכל מקרה אפשרי שעלול לגרום לו ולרכושו נזק, מכל סיבה שהיא. ביטוח דירה מהווה מוצר הכרחי לכל מי שבבעלותו דירה או שמשכיר דירה (בדגש על ביטוח צד ג’ למקרה של גרימת נזק לדיירים ורכושם) ונחשב לתנאי חובה במצבים מסוימים, כמו קבלת משכנתא לרכישת דירה למגורים או אישור מימון להקמת עסק בקרב ארגונים מסוימים.
מה כולל הביטוח?
חוקית, כל ביטוח דירה סטנדרטי כולל בתוכו שני מרכיבים מהותיים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, עליהם נפרט מיד. אבל מעבר לשני מרכיבים אלה, זכרו שפוליסה אופטימלית צריכה לכסות את מכלול התרחישים והאירועים הרחב ביותר, כך שבמקרים רבים יהיה צורך להרחיב אותה.
ביטוח מבנה
מרכיב זה מעניק פיצוי כספי בכל מקרה של נזק שנגרם למבנה, לתוספות כמו שטחי המבנה המשותפים (חדר מדרגות, לובי, מחסנים וכדומה), לקירות, המרצפות או הגג. מדובר בביטוח עם רשימה מקיפה ומגוונת מאוד, שתכיל סעיפים בסיסיים לצד אפשרויות להרחבות שונות, חלקן יתקבלו כהטבה מצד המבטחת.
סעיפי הביטוח הבסיסיים מכסים אתכם במקרה של נזקים כמו סופת גשם שגרמה לנזילות, הצפות או שיטפון, רעידת אדמה, פגיעה כתוצאה מברק, התלקחות או התפוצצות של מכשיר בבית ותאונות ממקור חיצוני, כמו עמוד תאורה שהתמוטט על המבנה, נפילת כלי טיס, התנגשות של כלי רכב, מעשי וונדליזם ונזקי צנרת.
ביטוח תכולה
מרכיב זה מהווה מעין “ביטוח רשות”, המכסה את הרכוש שמצוי בתוך הדירה ושניזוק בעקבות אירוע פנימי או חיצוני לדירה: נזקי אש וסופה, רעידת אדמה, פיצוץ, שיטפון, גניבות ופריצות, פגיעה ברכוש בזדון. כתנאי לעריכת הביטוח, תתבקשו להצהיר על פריטים יקרי ערך שברצונכם לבטח כמו למשל הרהיטים, מוצרי חשמל שונים וכמובן רכוש נוסף ויקר כמו אופניים חשמליים, מחשב, תכשיטים מסוימים ועוד.
הרחבות לביטוח: האם זה הכרחי, ולמה?
למרות שעל פי כל פוליסה תקנית תהיו מכוסים במגוון רחב של מצבים, הכיסוי הסטנדרטי לא מכיל בתוכו אירועים נוספים של נזק. חלקם כמו נזקים מירי של טיל ישיר או פיגוע מכוסים אמנם על ידי קרן הפיצויים הממשלתית, אבל מי ישלם את נזקיו של השכן מלמטה, שעציץ כבד מהמרפסת שלכם נפל על ראשו? בדיוק לשם כך נוצרו מגוון הרחבות לביטוח הדירה, שניתן לרכוש כדי להרחיב את מעגל הכיסויים ולמנוע הפסדים כלכליים אדירים שכרוכים בהחזקת הנכס שלכם:
הרחבת ביטוח “כל הסיכונים”
מדובר בהרחבה לביטוח התכולה (רכוש), שיכולה לכלול את כל התכולה שלכם או רק חפצים מוגדרים מראש (כמו ציוד אלקטרוני, חפצים בתוך הכספת, ניירות ערך ועוד), בהתאם לתנאי הפוליסה של חברת הביטוח.
ביטוח צד ג’
כיסוי צד ג’ בביטוח הדירה יספק לכם הגנה מפני כל מצב שבו אדם נפגע בביתכם, כתוצאה מאירוע שהתרחש בדירה שלכם או נגרם כתוצאה ממנו. אורח שנפל במדרגות ביתכם, שוכר שרכושו נפגע מליקוי לא מטופל בדירה, שריפה שפגעה ברכב שחנה בסמוך ועוד.
הרחבת ביטוח לתכולה בבית
ביטוח התכולה מכסה חפצים ופריטים שאינם מחוברים בחיבור קבע למבנה וששייכים לדיירים המתגוררים בו. אך אם יש בביתכם חפצים יקרים נוספים, תוכלו להרחיב את הביטוח. הרחבות אלה יכולות לכלול בין היתר: ביטוח לאופניים, ביטוח כלי נשק וחומרי נפץ ושירות תיקונים למוצרי חשמל.
הרחבת ביטוח לרעידת אדמה
פוליסת ביטוח דירה אכן מכילה בתוכה כיסוי לנזקים שנובעים מרעש אדמה, אך מדובר בסעיף ביטוחי שניתן לבטל – מביטוח המבנה, ביטוח התכולה או שניהם יחד. ולכן להבדיל מהרחבות אחרות שצריך ליזום אותן בעצמכם, את הרחבת רעידות האדמה צריך להחליט אם משאירים או משמיטים. אז מה עדיף? זכרו שאין למדינת ישראל קרן פיצויים במקרה של רעידות אדמה ולכן הוזלת הפרמיה על ידי ויתור על סעיף רעידות האדמה אמנם תחסוך קצת, אך תעלה ביוקר ברגעי האמת.
אז כמה זה יעלה לנו?
בשורה התחתונה: ביטוח דירה סטנדרטי צפוי לעלות כ-1,500 ₪ בשנה, דהיינו כ-125 ₪ מידי חודש. זוהי הערכה גסה בלבד, משום שהסכום הסופי נתון למגוון רחב של משתנים: ככל שיש יותר סיכונים לנזקים בדירה, כך מחיר הפוליסה מתייקר. אז מה צפוי להשפיע על מחיר הביטוח?
- מיקום הדירה
- קומת הנכס
- סוג המבנה ומצבו
- וותק המבנה
- שווי התכולה (לפי הערכת שמאי הביטוח)
- קיומם של אמצעי מיגון ואבטחה
- רקע ביטוחי של בעלי הנכס
- הרחבות ותוספות שונות, כמו למשל ביטוח צד ג’ שכרוך בעלות של כמה מאות שקלים בשנה
- גובה ההשתתפות העצמית
- ועוד.
אני רוצה לבטח את הדירה שלי. מאיפה מתחילים?
התחנה הראשונה תהיה לסקור ולהשוות מחירים בין חברות ביטוח שונות ולהבין מה מוצע לכם בכל אחת. בנקודה הזו כדאי גם להגדיר את סל הצרכים האישי מול המבטחות: האם רכשתם דירה להשקעה ומדובר בדירה מושכרת? ייתכן שביטוח דירה בסיסי יספיק כאן. האם זו דירה למגורים עבורכם? כדאי לרכוש מספר הרחבות.
כדי לקבל הצעות טובות יותר, הדגישו את היתרונות שלכם כמבוטחים בשלב הזה: אין תביעות בעבר, יש לכם וותק כלקוחות של אותה חברת ביטוח, אתם מתגוררים באזור בטוח עם רמת פשיעה נמוכה, בנכס עם אמצעי מיגון ואבטחה מגוונים יותר וכו’.
שימו לב גם לעניין ההשתתפות העצמית: הרבה מבוטחים “נופלים” לביטוח יקר בדיעבד, רק משום שבחרו להסתכל על עלות הפרמיה החודשית ולא על מה שבאמת יוצא מכיסם במקרה של נזק. בדקו היטב את סכומי הפיצוי שתקבלו ויכולתם לכסות את הנזק, האם באמת משתלם לוותר על חלק מסעיפי הביטוח ובאיזו אפשרות תקבלו את השקט הנפשי המוגבר ביותר.
אל תהססו גם לבדוק את רמת השירות מצד חברת הביטוח: בדקו האם מכרים שמבוטחים שם מרוצים מהשירות ובחנו בעצמכם את ציון מדד השירות של החברה, שניתן מידי שנה על ידי משרד האוצר.
ומה לגבי ביטוח דירה בחו”ל?
אם יש לכם נכס בחו”ל, כמובן שגם אותו רצוי מאוד לבטח ובמיוחד לאור המרחק ממנו, שכרוך באחריות ובקרה מוגברים מצידכם. כאן יש מספר אתגרים נוספים שכדאי להכיר:
- עריכת הביטוח בשפת המקום והצורך לתרגם אותו (לדוגמה: רכישת דירה בברצלונה בהכרח תעמיד חוזה ביטוח בספרדית).
- האופן שבו ניתן הכיסוי למבוטחים על פי התנהלות חברות הביטוח (בארה”ב למשל, קיימת בחירה בין 4 רמות כיסוי, כל אחת תתאים למבנה מגורים עם תנאים ספציפיים).
- האופן שבו ניתן הכיסוי למבוטחים על פי תקנות חוקים מדיניים (בתחום הנדל”ן בקפריסין לדוגמה, ביטוח צד ג’ נקרא “סעיף אחריות ציבורית” ומכיל גם נזקים כמו שריפת יער, פינוי פסולת ופיצוי במקרה של אי אכלוס הנכס).
עומדים לערוך ביטוח דירה? זכרו לתכנן אותו היטב
ביטוח דירה נחשב לכיסוי חשוב מאין כמוהו, שכולנו מקווים שלעולם לא נאלץ להפעיל אותו. זכרו לערוך סקר מפורט על חברות הביטוח השונות, לברר מהי התכולה שתרצו לבטח ומהם מאפייני המבנה שיקבעו את תעריף הפוליסה. פעילות זהירה, קפדנית ושקולה בתכנון הביטוח ועריכתו יבטיחו לכם שקט נפשי וביטחון כלכלי לכל פרק הזמן שבו הנכס בבעלותכם ובאחריותכם.
